Lån utan inkomst
Att söka lån utan fast inkomst kan kännas som en omöjlig uppgift. Banker och långivare frågar nästan alltid efter inkomstuppgifter, och många avslag motiveras med att sökanden inte har tillräckligt stabil ekonomi. Men betyder det att det är helt omöjligt att få kredit utan inkomst? Svaret är både ja och nej. Det beror på vad du menar med "ingen inkomst", hur mycket du vill låna, och vilken typ av långivare du vänder dig till.
Jämför lån utan inkomst
Uppdaterad den 31 januari 2026
⚠️ Att låna kostar pengar!
Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.
Kräver inte alla lån en inkomst?
De allra flesta långivare kräver att du kan visa någon form av inkomst innan de beviljar ett lån. Men det handlar inte alltid om en fast månadslön. Det långivaren egentligen vill veta är om du har återbetalningsförmåga, alltså om du kan betala tillbaka lånet utan att hamna i ekonomiska problem.
Skillnaden mellan inkomst och återbetalningsförmåga
Inkomst kan komma från många olika källor:
- Fast månadslön från anställning
- Pension eller sjukersättning
- A-kassa eller aktivitetsstöd
- Studiemedel (CSN)
- Kapitalinkomster (räntor, utdelningar, hyresintäkter)
- Försäljning av tillgångar
- Bidrag eller ekonomiskt stöd från anhöriga
Långivare ser inte alltid alla dessa inkomstslag som likvärdiga. En fast månadslön anses mer stabil än till exempel oregelbundna kapitalinkomster. Men i vissa fall räcker det att du kan visa att pengar kommer in regelbundet, även om det inte är från en traditionell anställning.
När undantag kan förekomma
Det finns situationer där långivare kan göra undantag och bevilja lån utan krav på fast inkomst:
- Du har betydande tillgångar som kan fungera som säkerhet (till exempel bostad, bil eller sparande)
- Du ansöker om ett väldigt litet lånebelopp där risken för långivaren är minimal
- Du har en medlåntagare eller borgensman som har fast inkomst
- Du kan visa att du får regelbundna utbetalningar från andra källor än lön
Så lånar du utan deklarerad inkomst
Om du inte har en traditionell månadslön men ändå vill låna pengar finns det några strategier som kan öka dina chanser:
Visa alternativa inkomster
Långivare kan acceptera andra former av ekonomiskt underlag än lönebesked. Det kan inkludera:
- Kontoutdrag som visar regelbundna inbetalningar
- Intyg på pension, sjukersättning eller andra bidrag
- Hyreskontrakt om du hyr ut egendom
- Utdrag från investeringskonton som visar kapitalinkomster
Använd säkerhet
Om du kan ställa något av värde som säkerhet för lånet ökar dina chanser dramatiskt. Ett lån med säkerhet, till exempel ett billån utan UC där bilen fungerar som pant, innebär mindre risk för långivaren. Detta kan göra att inkomstkravet blir lägre eller till och med försvinner helt.
Överväg en medlåntagare
Om du har en partner, familjemedlem eller nära vän med fast inkomst kan ni ansöka om lånet tillsammans. Medlåntagaren delar ansvaret för lånet, vilket minskar risken för långivaren och ökar sannolikheten att ni får ja.
Vanliga situationer där lån utan inkomst kan vara möjligt
- Pensionärer med god privatekonomi men ingen arbetsrelaterad inkomst
- Studenter som får CSN men inte jobbar vid sidan av
- Egenföretagare mellan uppdrag med oregelbunden inkomst
- Hemmavarande föräldrar med ekonomiskt stöd från partner
- Personer med stort sparkapital men ingen löpande inkomst
Stort sparkapital men ingen inkomst, kan jag få lån?
Detta är en vanlig situation, särskilt bland äldre som har gått i pension, sålt sin bostad eller fått ett arv. Du kan ha flera hundra tusen kronor på banken men ingen månadslön längre.
Hur sparande påverkar lånemöjligheter
Långivare ser positivt på stort sparkapital eftersom det visar ekonomisk stabilitet och minskar risken för att du inte kan betala tillbaka. Men det är viktigt att förstå skillnaden mellan kapital och inkomst:
- Kapital är pengar du redan har
- Inkomst är pengar som kommer in regelbundet
De flesta långivare föredrar löpande inkomst eftersom det visar att du kan betala av lånet över tid utan att tömma ditt sparkapital. Om du använder ditt sparande för att betala lånet riskerar du att stå utan buffert om något oväntat händer.
Är smålån möjligt?
SMSlån, eller snabblån som de ofta kallas, har generellt lägre krav på inkomst än traditionella banklån. Många långivare som erbjuder smslån utan inkomst fokuserar mer på din betalningsförmåga här och nu än på din långsiktiga ekonomiska stabilitet.
Hur smålån och snabblån fungerar utan inkomst
Smålån är vanligtvis små belopp, ofta mellan lån på 1 000 kr och 12 000 kronor, med kort återbetalningstid. Eftersom risken för långivaren är relativt liten kan de vara mer flexibla med inkomstkraven. Det viktiga för dessa långivare är att du kan visa att du har råd att betala tillbaka det specifika beloppet inom den korta återbetalningstiden.
Vissa långivare av smålån accepterar:
- Studiemedel från CSN
- Bidrag och ersättningar
- Oregelbundna inkomster
- Lägre inkomster än traditionella banker kräver
Skillnad mellan större lån och smålån
För större lån, som privatlån på 50 000 kronor eller mer, är kraven på stabil inkomst betydligt högre. Långivaren behöver veta att du kan hantera återbetalningar under en längre period.
Smålån däremot ska betalas tillbaka snabbt, t.o.m. inom 30 dagar, vilket gör att långivaren främst bryr sig om din ekonomiska situation just nu, inte om din anställningstrygghet om två år.
För och nackdelar med mindre lån utan inkomst
Fördelar
- Lättare att få godkänt
- Snabb handläggning och utbetalning
- Flexibel kreditprövning
Nackdelar
- Höga räntor jämfört med traditionella lån
- Risk att behöva förlänga lånet med extra avgifter
- Kan leda till skuldfälla om du inte kan betala i tid
Så mycket kan du låna utan inkomst
Det är svårt att ge exakta siffror eftersom det beror på din individuella situation, istället skriver vi ut riktlinjer som vi vet att långivarna förhåller sig till när de gör en bedömning. Det finns även lån med låg kreditvärdighet för dig som har en mindre inkomst, men som ändå haft svårt att låna pengar.
Små belopp är lättare att få godkända
Om du inte har fast inkomst kommer lånebeloppen du kan få vara betydligt mindre än för någon med stabil månadslön. Medan en person med fast anställning kan låna 100 000 kronor eller mer, kan du utan inkomst behöva nöja dig med:
- Smålån på 5 000–15 000 kronor
- Något högre belopp om du har säkerhet eller medlåntagare
- Större belopp endast om du har betydande tillgångar att ställa som säkerhet
| Långivare | Effektiv ränta | Kreditupplysning | Anmärkning | Krav på kreditvärdighet |
|---|---|---|---|---|
| Brixo | 24,30 % | Bisnode | OK | Låg |
| Creditstar | 24,00 – 27,21 % | D&B | OK | Låg |
| Ferratum | 37,68 – 52,57 % | Creditsafe | OK | Låg |
| Lendo | 4,95 – 23,00 % | UC | OK | Högre |
| Tomly | 68,57 – 270,13 % | D&B | OK | Låg |
| Binly | 68 – 270 % | Creditsafe | OK | Låg |
| Fairlo | 26,54 – 43,43 % | D&B | OK | Låg |
| Credifi | 96,21 % | Creditsafe | OK | Låg |
Varför beloppen är begränsade
Långivare begränsar lånebeloppen för att skydda både dig och dem själva från risk. Utan inkomst är det svårare att betala tillbaka, och ett stort lån kan snabbt bli en ohållbar börda.
Seriösa långivare följer också regler om ansvarsfull utlåning, vilket innebär att de inte får låna ut mer än vad de bedömer att du har råd att betala tillbaka. Utan inkomst blir denna bedömning automatiskt mer restriktiv.
Principer som styr lånebelopp
- Ju mindre lån, desto lättare att få godkänt utan inkomst
- Säkerhet kan öka lånebeloppet avsevärt
- Medlåntagare med inkomst kan göra större lån möjliga
- Din kredithistorik och eventuella betalningsanmärkningar påverkar också
Risker att låna utan inkomst
Även om det är möjligt att få lån utan fast inkomst finns det betydande risker du bör vara medveten om innan du förbinder dig.
Ekonomiska risker
Den största risken är att du inte har en stabil inkomst att betala tillbaka lånet med. Om du räknar med att sälja något, få pengar från en vän, eller att din ekonomi ska förbättras snart, gör du ett farligt antagande. Livet är oförutsägbart, och om den förväntade inkomsten uteblir står du där med ett lån du inte kan betala.
Detta kan leda till:
- Förseningsavgifter och påminnelseavgifter
- Betalningsanmärkningar som påverkar din kreditvärdighet i flera år
- Inkassokrav och i värsta fall Kronofogden
- Ännu svårare att få lån i framtiden
Högre räntor och avgifter
Långivare som accepterar låntagare utan inkomst tar en större risk, och denna risk kompenseras genom högre kostnader. Du kan förvänta dig:
- Högre räntor än för traditionella lån
- Fler och högre avgifter (uppläggningsavgift, aviavgift, etc.)
- Straffavgifter om du inte kan betala i tid
Den totala kostnaden för lånet kan bli mycket hög, ibland flera gånger större än det ursprungliga lånebeloppet om återbetalningen drar ut på tiden.
Risk för skuldfälla
En särskilt farlig situation uppstår om du tar ett lån för att täcka utgifter, inte kan betala tillbaka i tid, och sedan tvingas ta ett nytt lån för att betala det första. Detta kallas en skuldfälla och kan snabbt eskalera till en ohållbar ekonomisk situation.
Utan inkomst är risken för skuldfälla ännu större eftersom du inte har en pålitlig källa att betala från.
Vikten av en återbetalningsplan
Innan du tar ett lån utan inkomst, fråga dig själv:
- Varifrån kommer pengarna att betala tillbaka lånet?
- Vad händer om den källan försvinner eller blir försenad?
- Har jag en buffert om något oväntat händer?
- Är detta lån verkligen nödvändigt, eller finns det alternativ?
Om du inte har tydliga, realistiska svar på dessa frågor bör du överväga om lånet verkligen är en bra idé.
Sammanfattning
Att få lån utan inkomst är inte omöjligt, men det är begränsat och kommer med betydande risker. Små belopp från flexibla långivare kan vara möjliga, särskilt om du har tillgångar, sparkapital eller kan använda en medlåntagare. Större lån kräver nästan alltid någon form av säkerhet.
Det viktigaste är att vara ärlig med dig själv om din återbetalningsförmåga. Ett lån utan inkomst kan lösa ett tillfälligt problem, men det kan också skapa långsiktiga ekonomiska svårigheter om du inte har en klar plan för hur du ska betala tillbaka. Överväg alltid alternativ som att låna av familj eller vänner, söka ekonomiskt bistånd, eller vänta tills din ekonomiska situation stabiliserats innan du tar ett lån.