Så känner du igen osunda lånevillkor

När du behöver pengar snabbt är det lätt att fokusera på hur mycket du kan låna och hur snabbt pengarna kan vara på kontot. Lånevillkoren, alltså de detaljerade reglerna som styr hur mycket lånet kostar och vad som händer om något går fel, hamnar ofta i skymundan.

Att känna igen osunda lånevillkor innan du skriver under kan rädda dig från ekonomiska problem som kan ta år att komma ur. I den här artikeln går vi igenom vad som kännetecknar osunda lånevillkor och hur du identifierar dem i tid.

Skillnaden mellan ett dyrt lån och ett lån med osunda villkor

Alla lån har en kostnad, och vissa lån är dyrare än andra. Ett snabblån eller lån utan UC har ofta högre ränta än ett banklån, vilket i sig inte gör villkoren osunda. Ett dyrt lån kan vara legitimt om det är tydligt kommunicerat och låntagaren förstår kostnaderna. Ett lån kan alltså vara både dyrt och ha osunda villkor, men det ena utesluter inte det andra.

Osunda lånevillkor innebär däremot:

• Kostnader som är avsiktligt dolda eller otydligt presenterade
• Villkor som är extremt svåra att förstå även för en van låntagare
• Straff och avgifter som är oproportionerligt höga i förhållande till lånebeloppet
• Villkor som automatiskt gör lånet dyrare utan låntagarens medgivande

Effektiv ränta och dolda kostnader

En av de viktigaste faktorerna att förstå när du bedömer lånevillkor är den effektiva räntan. Detta är det enda rättvisande måttet på vad ett lån faktiskt kostar per år och skiljer sig ofta stort från nominella räntan.

Varför effektiv ränta är viktig att förstå

Den nominella räntan är bara en del av lånekostnaden. Den effektiva räntan inkluderar både ränta och alla obligatoriska avgifter, och visar därför den verkliga årliga kostnaden för lånet.

Ett lån kan marknadsföras med en nominell ränta på 10%, vilket låter rimligt. Men när du lägger till uppläggningsavgift, aviavgifter och andra kostnader kan den effektiva räntan vara 25% eller högre. Det är den effektiva räntan du ska jämföra mellan olika långivare.

Hur avgifter kan göra lånet betydligt dyrare

Många långivare håller den nominella räntan relativt låg men kompenserar genom höga avgifter. Detta gör att lånet ser billigare ut än det är. Om du lånar 10 000 kronor men betalar 500 kronor i uppläggningsavgift, 50 kronor per månad i aviavgift och ytterligare kostnader, kan den verkliga kostnaden bli mycket högre än räntan antyder.

Räkna alltid ut den totala återbetalningssumman, inte bara månadskostnaden eller räntan. Fråga långivaren: "Hur mycket betalar jag tillbaka totalt om jag följer betalningsplanen exakt?"

Smålån och snabblån

Smålån och snabblån utan UC är inte i sig oseriösa, men marknaden innehåller både seriösa och oseriösa aktörer. De höga räntorna och korta återbetalningstiderna gör att även små misstag kan bli dyra. Var extra noggrann med att läsa villkoren för denna typ av lån.

Lån som marknadsförs som "garanterad beviljning"

Ingen seriös långivare kan garantera att du får lån innan de gjort en kreditbedömning. Om ett lån marknadsförs som "garanterad beviljning" eller "alla får ja" är det ofta ett tecken på att villkoren kommer att vara extremt ofördelaktiga för att kompensera för den höga risken.

Avtal utan tydlig återbetalningsplan

Om du inte får en klar och tydlig betalningsplan som visar varje avbetalning, när den ska betalas och hur mycket av den som är ränta respektive amortering, är något fel. Seriösa långivare ger alltid denna information.