Hur du samlar dyra lån till bättre villkor
Att ha flera lån samtidigt är dyrt på fler sätt än ett. Du betalar ränta och avgifter till flera långivare, håller reda på olika förfallodatum och riskerar att missa betalningar när ekonomin är tajt. Ett samlingslån kan lösa alla tre problemen på en gång, men bara om du gör det rätt.
Den här artikeln går igenom hur du räknar ut om ett samlingslån faktiskt sparar pengar, hur processen fungerar steg för steg och vilka fällor som är vanligast att gå i.
Vad innebär det att samla lån?
Att samla lån innebär att du tar ett nytt lån som är tillräckligt stort för att lösa alla dina befintliga skulder. Istället för fem lån med fem olika räntor och förfallodatum har du ett lån, en ränta och en månadsbetalning.
Tekniskt sett är samlingslånet ett blancolån, det vill säga ett privatlån utan säkerhet vars syfte är att ersätta dyrare krediter. Det kallas ibland också refinansiering, eller omstartslån när situationen är mer pressad.
När är ett samlingslån faktiskt lönsamt?
Det beror helt på om den nya totalkostnaden faktiskt blir lägre än summan av de gamla.
Räkneexempel: Du har tre lån:
| Lån | Saldo | Månadsbetalning | Återstår |
|---|---|---|---|
| Snabblån A | 15 000 kr | 950 kr | 18 mån |
| Kreditkort B | 22 000 kr | 800 kr | 36 mån |
| SMS-lån C | 8 000 kr | 700 kr | 12 mån |
| Totalt | 45 000 kr | 2 450 kr |
Om du samlar dessa till ett lån på 45 000 kronor med 22% effektiv ränta och 36 månaders löptid:
- Ny månadsbetalning: ca 1 650 kr
- Total återbetalning: ca 59 400 kr
Frågan du måste ställa är: vad skulle du ha betalat totalt om du bara fortsatte med de gamla lånen? Räkna ut totalsumman av alla återstående betalningar. Om den summan är lägre än samlingslånets totalkostnad, ta inte samlingslånet.
Använd vår lånekalkyl för att räkna på exakt vad ett potentiellt samlingslån kostar och jämför det mot de gamla lånens återstående kostnad.
När ett samlingslån inte är rätt val
Du är nära att betala av befintliga lån. Om du har sex månader kvar på ett snabblån lönar det sig sällan att ta ett nytt 36-månaderslån för att lösa det. Titta på återstående löptid, inte bara månadsbetalning.
Löptiden förlängs dramatiskt. En lägre månadsbetalning är inte samma sak som ett billigare lån. Om din nuvarande sammanlagda löptid är 18 månader och samlingslånet löper på 60 månader betalar du troligen mer totalt, även om det känns skönt i stunden.
Avgifterna äter upp vinsten. Uppläggningsavgifter, aviavgifter och månadsavgifter tillkommer på det nya lånet. Räkna med dem i jämförelsen.
Du kommer att använda de lösta kreditkorten igen. Det vanligaste misstaget av alla. Samlingslånet löser kreditkortet, du börjar använda det igen, och efter ett år har du samlingslånet plus ny kortsskuld.
Steg för steg: så gör du det rätt
Kartlägg alla skulder
Sammanställ varje lån och kredit du har med aktuellt saldo, nominell och effektiv ränta, månadsbetalning, återstående antal månader och eventuella förtidslösningskostnader. Summan av återstående betalningar är ditt jämförelsetal. Det är vad samlingslånet måste slå.
Kontrollera din kreditprofil
En stark kreditprofil ger bättre ränta på samlingslånet. Titta på om du har betalningsanmärkningar, hur din inkomst ser ut i relation till total skuldsättning och hur många UC-förfrågningar du haft det senaste året. Har du anmärkningar finns information om vad som faktiskt är möjligt på sidan om lån med betalningsanmärkning. Vill du undvika att belasta din UC-profil kan du titta på aktörer som använder Creditsafe eller Bisnode.
Jämför erbjudanden
Använd en låneförmedlare för att skicka en ansökan till flera långivare med en enda kreditupplysning. Du ser då konkreta erbjudanden att ställa mot varandra utan att UC-profilen belastas upprepade gånger. Jämför alltid på effektiv ränta och total återbetalning, aldrig bara månadsbetalning.
Välj rätt löptid
Det är här de flesta tar fel. En längre löptid ger lägre månadsbetalning men du betalar mer totalt. Välj kortast möjliga löptid som din budget faktiskt klarar, inte den längsta som erbjuds.
Stäng de lösta kontona
När samlingslånet betalas ut och de gamla skulderna löses, stäng kreditkortet och avsluta kontokrediten. Se till att ingenting ligger kvar med öppet kreditutrymme. Det är den enda garantin mot att skulden återkommer.
Håll dig till planen
Inga nya lån under återbetalningstiden. Sätt upp en enkel budget om du inte redan har en. Spara hellre en liten buffert på 5 000 till 10 000 kronor så att du har något att ta av nästa gång något oförutsett händer, i stället för att tvingas ta ett nytt snabblån.
Vilka skulder är värt att samla?
Bra kandidater:
- Snabblån och SMS-lån med hög effektiv ränta
- Kreditkortsskulder med hög rörlig ränta
- Kontokrediter som används kontinuerligt i stället för tillfälligt
- Konsumentkrediter med höga avgifter
- Avbetalningar från butiksköp med höga kostnader
Sämre kandidater:
- Skulder nära slutbetalning
- CSN-studielån med statlig ränta
- Skulder hos Kronofogden, som kräver separat hantering (läs mer om lån trots Kronofogden)
- Lån med förtidslösningskostnad som överstiger räntevinsten
Vanliga fällor
"Lägre månadsbetalning betyder bättre lån." Det stämmer bara om löptiden är densamma. En halverad månadsbetalning med dubbelt så lång löptid är i de flesta fall dyrare totalt.
Att inte räkna på förtidslösen. En del lån tar ut en avgift om du löser dem i förtid. Det är ofta litet men ska räknas in i jämförelsen.
Att använda samlingslånet fel. En del löser bara en del av skulderna med samlingslånet och använder resten till konsumtion. Då hamnar man snabbt med samlingslånet plus de gamla skulderna kvar.
Att inte jämföra tillräckligt. Skillnaden i effektiv ränta mellan det bästa och sämsta erbjudandet för samma person kan vara fem till tio procentenheter. Det är tiotusentals kronor på ett mellanstort lån.
Påverkas din kreditvärdighet av ett samlingslån?
Ja, på två sätt.
På kort sikt registreras en kreditupplysning vid ansökan. Det är oundvikligt men hanterbart, framförallt om du går via en låneförmedlare som tar en samlad upplysning i stället för en per långivare.
På lång sikt kan ett välskött samlingslån förbättra din kreditprofil. Du minskar antalet aktiva skulder, sköter betalningarna i tid och din totala skuldsättning minskar successivt. Det syns i kreditprofilen och ger bättre förutsättningar för framtida lån. Läs mer om hur din kreditvärdighet byggs upp och förbättras.
Kan jag samla lån utan UC?
Ja. Det finns aktörer som erbjuder samlingslån utan UC via Creditsafe eller Bisnode, vilket är relevant om du vill skydda din UC-profil inför ett kommande bolån.
Vanliga frågor
Sammanfattning
Ett samlingslån kan spara pengar, minska stress och ge en tydligare återbetalningsplan. Men det kräver att du räknar på totalkostnaden snarare än månadsbetalningen, väljer en realistisk löptid och stänger de konton du löser.
Gör du det rätt är det ett av de mest konkreta verktygen för att förbättra sin privatekonomi. Gör du det fel, med lång löptid och öppna kreditkonton, hamnar du snart i samma situation fast med ett extra lån ovanpå.
