Kreditvärdighet

Hur påverkar kreditvärdigheten din möjlighet att ta snabblån?

Din kreditvärdighet har stor betydelse för om du kan få ett snabblån beviljat och vilka villkor du får. Har du en stabil ekonomi, låg skuldsättning och inga betalningsanmärkningar, ses du som en låg risk, vilket ökar chansen att få lånet och kan ge lägre ränta. Om du däremot har en svag ekonomi, hög skuldbörda eller tidigare anmärkningar, kan långivaren se dig som en större risk.

Det kan leda till att du får betala högre ränta, beviljas ett lägre belopp eller får avslag. När du ansöker om snabblån gör långivaren en kreditupplysning via UC, Bisnode eller Creditsafe, som visar din ekonomiska historik och betalningsförmåga. I praktiken visar kreditvärdigheten hur sannolikt det är att du betalar tillbaka lånet i tid, ju bättre den är, desto enklare och billigare blir det att låna.

Hur fungerar kreditvärdighet?

I Sverige fungerar kreditvärdighet som ett mått på hur sannolikt det är att du kan betala tillbaka skulder och hantera nya lån. Den används av banker, kreditbolag och även vissa hyresvärdar eller mobiloperatörer för att bedöma din ekonomiska pålitlighet. Det som tas fram är bl.a:

• Din inkomst och hur stabil den är
• Dina befintliga lån och krediter
• Eventuella betalningsanmärkningar eller skulder hos Kronofogden
• Hur ofta du har ansökt om kredit (många förfrågningar kan sänka betyget)
• Din ålder, civilstånd och boendesituation

Utifrån ovan uppgifter får du ett kreditbetyg (eller score) som placerar dig på en skala från låg till hög risk. Ju högre kreditvärdighet du har, desto större är chansen att få lån eller kredit, ofta också till bättre villkor och lägre ränta.

Om du har låg kreditvärdighet kan det bero på betalningsanmärkningar, många skulder eller instabil inkomst. Då kan långivaren se dig som en risk och neka din ansökan, eller erbjuda lån med högre ränta. Du kan dock fortfarande ansöka om lån trots låg kreditvärdighet.

Hur förbättrar jag min kreditvänlighet?

För att förbättra din kreditvärdighet är det viktigt att alltid betala dina räkningar i tid, eftersom även en liten betalningsanmärkning kan påverka ditt betyg i flera år. Försök också att minska dina skulder och undvik att ta onödiga lån eller krediter, desto lägre skuldsättning du har i förhållande till din inkomst, desto bättre ser det ut för långivare. Var försiktig med att göra för många kreditansökningar på kort tid, eftersom varje kreditupplysning tillfälligt kan sänka ditt betyg.

En stabil inkomst och anställning stärker din ekonomi i långivarens ögon, liksom en ordnad livssituation med fast adress och regelbundna betalningar. Du kan alltid följa din kreditprofil hos UC, Creditsafe eller Dun & Bradstreet för att se hur din ekonomiska situation påverkar betyget och vad du kan förbättra över tid.

Var kan jag se min kreditvärdighet?

Du kan se din kreditvärdighet hos flera olika kreditupplysningsföretag i Sverige. De flesta erbjuder tjänster där du kan logga in och se ditt aktuella kreditbetyg, ibland helt gratis. Här är de vanligaste:

UC

UC är den mest använda aktören av banker och långivare. Du kan logga in med BankID och se ditt UC-score, som går från 1 till 999 (ju högre poäng, desto bättre kreditvärdighet). Tjänsten visar också hur din inkomst, skulder och kreditupplysningar påverkar betyget.

Creditsafe

Creditsafe används ofta av snabblåneföretag. De har en gratistjänst där du kan se din riskprognos (hur stor sannolikhet det är att du inte kan betala en skuld inom 12 månader).

Dun & Bradstreet

Här kan du gratis se din kreditinformation och eventuella anmärkningar. Tjänsten visar också vem som har tagit kreditupplysningar på dig.

Kivra

Om du har Kivra får du ibland automatiskt en notis när en kreditupplysning tas på dig, med länk till den aktuella upplysningen.

Vem kan ta en kreditupplysning på mig?

En kreditupplysning får bara tas på dig av någon som har ett ”legitimt behov” enligt kreditupplysningslagen. Det betyder att den som begär upplysningen måste ha ett giltigt skäl att bedöma din ekonomi, inte bara nyfikenhet.

Här är de vanligaste som kan ta en kreditupplysning:

• Banker och kreditbolag, när du ansöker om lån, kreditkort eller avbetalning.
• Hyresvärdar, för att bedöma om du har ekonomi att betala hyran.
• Mobil- och abonnemangsföretag, när du tecknar ett abonnemang eller köper en telefon på avbetalning.
• Elbolag och försäkringsbolag inför nya avtal, särskilt om de innebär fakturabetalning.
• Arbetsgivare, i vissa fall, men bara för tjänster med ekonomiskt ansvar (t.ex. inom bank, försäkring eller kassahantering).
  
  Den som tar en kreditupplysning måste informera dig om det, via brev eller digitalt. Där kan du se vem som begärt upplysningen och varför.

Vad betyder låg kreditvärdighet?

Låg kreditvärdighet betyder att långivare eller företag bedömer att det finns en ökad risk att du inte kan betala tillbaka skulder eller uppfylla ekonomiska åtaganden i tid. Det är alltså ett tecken på att din ekonomi uppfattas som osäker.

Det kan bero på flera saker, till exempel:

• Du har betalningsanmärkningar eller skulder hos Kronofogden.
• Du har många lån eller krediter i förhållande till din inkomst.
• Du har osäker eller låg inkomst.
• Du har gjort många kreditansökningar på kort tid.

När du har låg kreditvärdighet blir det ofta svårare att få lån, kreditkort eller abonnemang, och om du ändå blir beviljad kan du få högre ränta och sämre villkor.

UC-score (1–999 poäng)

Vad det betyder ovan?

• Hög kreditvärdighet (riskklass 4–5): Du har stabil ekonomi, låg skuldsättning och inga anmärkningar. Banker ser dig som en trygg kund.
• Medel kreditvärdighet (riskklass 3): Du kan få lån, men villkoren kan vara lite sämre.
• Låg kreditvärdighet (riskklass 1–2): Du har högre risk, kanske tidigare betalningsanmärkningar eller många krediter. Det kan bli svårt att få lån utan hög ränta.

Hur påverkar min kreditvänlighet mina lån?

Om du har hög kreditvärdighet betyder det att du brukar sköta dina betalningar, har stabil inkomst och få eller inga skulder. Då får du ofta lättare lån och bättre villkor. Ifall du har låg kreditvärdighet kan det betyda att du haft betalningsproblem, många lån eller låg inkomst. Då kan det bli svårare att få lån eller så får du högre ränta.

Se nedan exempel på kreditvärdighet.

Tänk dig att två personer vill låna 10 000 kr.

Person A

• Har fast jobb och får lön varje månad
  
• Betalar sina räkningar i tid
  
• Har få eller inga andra lån

Resultat: Person A har hög kreditvärdighet.
Banken litar på att A kan betala tillbaka, så A får låna pengarna med låg ränta.

Person B

• Har oregelbunden inkomst
  
• Har missat några räkningar tidigare
  
• Har flera smålån och krediter
  

Resultat: Person B har låg kreditvärdighet.
Banken tror att risken är större att B inte kan betala tillbaka, så B får antingen hög ränta eller får lånet nekad.