Kontokredit
Kontokredit är ett flexibelt alternativ för dig som vill ha tillgång till extra pengar, utan att behöva ansöka om ett nytt lån varje gång behovet uppstår. Till skillnad från ett traditionellt privatlån fungerar en kontokredit som en löpande kredit, där du själv bestämmer när och hur mycket du vill utnyttja. Det finns flera kontokrediter utan UC som inte påverkar din kreditvärdighet men ger dig en tillfällig buffert vid behov.
Kontokrediter utan UC
söndag 7 december 2025
⚠️ Viktigt att veta
Att låna kostar pengar!
Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.
Kontokredit är ett flexiblare lån
En kontokredit är en flexibel kreditlösning som fungerar som ett öppet låneutrymme kopplat till ditt konto. Du får en beviljad kreditgräns och kan själv välja när och hur mycket du vill använda av den. Du betalar bara ränta på det belopp du faktiskt utnyttjar, inte på hela kreditgränsen.
När du gjort en återbetalning frigörs motsvarande belopp och kan användas igen, precis som på ett kreditkort. Det gör kontokrediten smidigare än ett vanligt lån, där du får hela summan utbetald på en gång och betalar ränta på hela lånebeloppet från dag ett. Vi brukar ofta dra pararellen att det är som en blandning av ett snabblån och kredtikort. Skillnaden är att du inte har ett fysiskt kort utan drar istället uttag direkt till bankkontot, och att du kan låna utan UC med kontokredit.
Bästa kontokrediten utan UC – Vår jämförelse
| Långivare | Ränta | Utbetalning | Upplysning | Uttagsavgift | Max kredit |
|---|---|---|---|---|---|
 Northmill |
7,90–21,90 % | Direkt | Creditsafe | 245 kr | 50 000 kr |
 Ferratum |
22,00 % | Direkt | Creditsafe | 0 kr | 45 000 kr |
 Brixo |
21,95 % | 0–1 dag | Bisnode | 0 kr | 50 000 kr |
 Lumify |
22,00 % | Direkt | Creditsafe | 0 kr | 200 000 kr |
 Viaconto |
22,00 % | Direkt | Creditsafe | 0 kr | 20 000 kr |
 Flexkontot |
21,95 % | 0–1 dag | Bisnode | 50 kr | 40 000 kr |
 Fairlo |
22,00 % | Direkt | Bisnode | 0 kr | 70 000 kr |
 Binly |
22,00 % | Direkt | Creditsafe | 0 kr | 200 000 kr |
 Tomly |
22,00 % | Direkt | Creditsafe | 0 kr | 200 000 kr |
Hur ansöker jag om kontokredit?
Jämför olika långivare
Börja med att jämföra långivare som erbjuder kontokredit. Kontrollera räntan, eventuella avgifter, hur stor kreditgräns du kan få och om kreditupplysningen tas via UC, Bisnode eller Creditsafe. En noggrann jämförelse via vår tjänst hjälper dig hitta en lösning som passar din ekonomi bäst.
Fyll i din ansökan
När du valt långivare fyller du i din ansökan direkt på deras webbplats. Du anger personuppgifter, inkomst, boendesituation och önskat kreditbelopp. Det är viktigt att informationen är korrekt för att banken ska kunna göra en rättvis bedömning.
Identifiera dig med BankID
För att verifiera din identitet signerar du ansökan med BankID. Det gör processen säker och snabb, samtidigt som långivaren kan behandla din ansökan direkt utan manuell hantering.
Kreditupplysning och besked
Långivaren gör en kreditupplysning för att bedöma din återbetalningsförmåga. Om du valt en långivare utan UC påverkas inte din kreditvärdighet hos UC. Beskedet kommer oftast direkt, antingen godkänt eller med förslag på annan kreditnivå.
Godkänn och få pengarna utbetalda
När krediten beviljats signerar du avtalet digitalt. Pengarna betalas ut direkt eller inom 1 bankdag, beroende på vilken bank du använder. Du får då tillgång till ditt kreditutrymme och kan göra uttag när du behöver.
Vi har jämfört räntan på kontokrediter
| Långivare | Effektiv ränta |
|---|---|
|
Northmill |
9,71 % – 29,34 % |
|
Brixo |
24,30 % |
|
Fairlo |
26,54 % – 43,43 % |
|
Flexkontot |
36,40 % |
|
Ferratum |
37,68 % – 52,57 % |
|
Lumify |
68,57 % – 270,13 % |
|
Binly |
68,57 % – 270,13 % |
|
Tomly |
68,57 % – 270,13 % |
|
Viaconto |
55,37 % – 10 325,00 % |
För- och nackdelar
Fördelar
- Du betalar bara för det du använder: En av de största styrkorna med kontokredit är att räntan endast beräknas på det belopp du faktiskt tar ut. Det gör att krediten kan ligga “vilande” tills du behöver den, en trygg buffert utan kostnad så länge den står orörd.
- Snabb tillgång till pengar: När krediten väl är beviljad kan du oftast göra uttag direkt, dygnet runt. Det gör kontokrediten idealisk för oförutsedda händelser, när tvättmaskinen går sönder på en söndag eller bilen måste in på verkstad samma dag.
- Minskar stressen kring oförutsedda utgifter: Till skillnad från ett traditionellt lån behöver du inte planera långt i förväg. Den psykologiska tryggheten i att ha en reserv tillgänglig kan i sig vara en ekonomisk fördel. Du slipper panikbeslut och dyra snabblån när något oväntat händer.
- Stärker din ekonomiska disciplin – om du använder den rätt: En kontokredit kan fungera som ett test på din ekonomiska mognad. Den som använder krediten strategiskt, tillfälligt och med planerad återbetalning bygger upp ett bättre grepp om sin privatekonomi och lär sig hantera kreditansvar.
Nackdelar
- Lätt att använda och därmed lätt att missbruka: Den största styrkan är också dess svaghet. Eftersom pengarna alltid finns tillgängliga kan det bli för enkelt att ta ut lite extra “bara för att”. Det kan leda till en långsam skuldfälla där små uttag växer till ett stort problem.
- En “falsk trygghet”: En kontokredit kan ge en känsla av ekonomisk trygghet som egentligen inte finns. Om du börjar se krediten som en del av din vanliga inkomst i stället för en reserv, riskerar du att bygga en livsstil på lånade pengar.
Vilka andra avgifter tillkommer?
Många långivare tar ut extra avgifter för att täcka sina administrativa kostnader, och dessa kan variera beroende på hur ofta du använder krediten och hur du hanterar återbetalningarna.
Även om avgifterna ofta ser små ut, kan de tillsammans göra krediten dyrare än du först räknat med. Därför är vi alltid nogranna med att alltid läsa det finstilta och räkna på den faktiska totalkostnaden, inte bara räntan. En transparent långivare redovisar alla avgifter öppet, men det är du som låntagare som måste hålla koll på hur de påverkar din ekonomi på sikt.
- Uttagsavgift – en fast kostnad varje gång du tar ut pengar från krediten.
- Månads- eller administrationsavgift – en återkommande avgift för att hålla krediten aktiv.
- Uppläggningsavgift – en engångsavgift när krediten beviljas, även om många aktörer har 0 kr.
- Aviavgift – en kostnad för pappersfaktura eller manuell hantering.
- Påminnelseavgift – om du missar en betalning eller betalar för sent.
- Inkassoavgift – tillkommer om skulden skickas vidare till inkasso.
- Dröjsmålsränta – extra ränta som löper på försenade betalningar.
Vad är effektiv ränta?
Effektiv ränta är det verkliga måttet på hur mycket ett lån eller en kredit faktiskt kostar dig per år uttryckt i procent. Den tar inte bara hänsyn till den nominella räntan utan även till alla andra avgifter som vi precis skrev om.
Till skillnad från den nominella räntan ger den effektiva räntan en mer rättvisande bild av vad du faktiskt betalar. Två lån med samma nominella ränta kan ha helt olika effektiv ränta beroende på hur många avgifter som tillkommer och hur ofta du gör uttag eller amorteringar.
För lån och kontokrediter med kort löptid kan den effektiva räntan ibland verka väldigt hög. Men det betyder inte nödvändigtvis att krediten är dyr i praktiken. Det handlar snarare om att kostnaden räknas om till årsbasis, vilket gör procenttalet missvisande vid kortare användningstid.
Vem passar kontokredit utan UC?
En kontokredit utan UC passar dig som vill ha tillgång till en flexibel ekonomisk reserv utan att din kreditvärdighet hos UC påverkas. Den riktar sig särskilt till personer som vill ha en buffert för oförutsedda utgifter, men som samtidigt vill undvika att samla flera UC förfrågningar som kan sänka ditt kreditbetyg för framtida lån.
Den här typen av kredit är ofta ett bra val för dig som redan har lån eller krediter registrerade hos UC, men som ändå vill ha möjlighet till extra likviditet. Eftersom många långivare använder alternativa kreditupplysningsföretag som Creditsafe eller Bisnode, kan du ansöka utan att din UC-profil belastas.
Lånar du dessutom pengar med jämna mellanrum och har en god historia av återbetalningar så slipper du lånna kontinuerligt. Istället har du en kredit som du alltid kan utnyttja.
Krav på den som ansöker om kontokredit
För att beviljas en kontokredit behöver du uppfylla vissa grundläggande krav som visar att du har ekonomisk stabilitet och förmåga att hantera krediten på ett ansvarsfullt sätt. Kraven kan variera något mellan olika långivare, men de flesta följer samma övergripande riktlinjer.
Först och främst måste du vara minst 18 år, och vara folkbokförd i Sverige. De flesta långivare kräver även att du har en regelbunden inkomst, från arbete, pension eller eget företag. Inkomsten behöver vara tillräcklig för att täcka både dina fasta utgifter och eventuella kreditkostnader och ligger som minst på 24 000 hos Ferratum.
En kreditupplysning görs alltid, även om den inte tas via UC. Det är ett lagkrav för att långivaren ska kunna bedöma din återbetalningsförmåga. Har du aktiva skulder hos Kronofogden kommer din ansökan alltid att avslås, även om vissa långivare kan godkänna dig med äldre betalningsanmärkningar - förutsatt att din ekonomi i övrigt är stabil.
Du behöver också ha ett svenskt bankkonto och BankID för att kunna identifiera dig och ta emot utbetalningen.
- Minst 18 år gammal.
- Folkbokförd i Sverige.
- Stadig inkomst (lön, pension eller liknande).
- Inga aktiva skulder hos Kronofogden.
- BankID för signering och identifikation.
Så fungerar återbetalningen
Återbetalningen av en kontokredit fungerar på ett flexibelt sätt som skiljer sig från traditionella lån med fast löptid. I stället för att betala ett förutbestämt belopp varje månad, styr du själv återbetalningen utifrån hur mycket av krediten du har använt och hur snabbt du vill betala tillbaka.
Varje månad får du en faktura eller betalningsplan där det framgår vilket minstabelopp du behöver betala. Den summan består av ränta, eventuella avgifter och en liten del amortering. Du kan alltid välja att betala mer än minimibeloppet och det är ofta klokt, eftersom du då minskar både skulden och den totala räntekostnaden snabbare.
När du återbetalar frigörs det utnyttjade kreditutrymmet igen, vilket innebär att du kan använda pengarna på nytt vid behov. Det är denna revolverande struktur som gör kontokrediten så flexibel, men det kräver också disciplin, eftersom skulden annars kan ligga kvar under lång tid.
Om du missar en betalning tillkommer påminnelseavgift, dröjsmålsränta och i förlängningen även inkassoavgifter om skulden inte regleras i tid. Det är därför viktigt att hålla koll på betalningsdatumen och se krediten som en tillfällig lösning snarare än en långsiktig skuld.
Räkneexempel: Sveriges 3 populäraste kontokrediter
Northmill Bank
Om du använder 20 000 kronor från din kontokredit hos Northmill med en nominell ränta på 16,9 %, landar den effektiva räntan 19–20 %. Efter ett år har du då betalat 3 900 kronor i kostnader, vilket ger en total återbetalning på 23 900 kronor. Kostnaden minskar om du betalar tillbaka snabbare, men drar ut på tiden om du väljer att bara betala minimibeloppet varje månad.
Brixo
Hos Brixo får du vanligtvis en effektiv ränta på 24 %, beroende på din kreditvärdighet. Lånar du 20 000 kronor och betalar tillbaka på 12 månader blir den totala kostnaden 4 800 kronor. Det innebär att du återbetalar ungefär 24 800 kronor totalt. Brixo tar sällan ut extra avgifter, vilket gör kostnaden mer förutsägbar, men den effektiva räntan gör ändå en tydlig skillnad på årsbasis.
Fairlo
Fairlo erbjuder en kontokredit där den effektiva räntan ligger mellan 26 % och 40 %, beroende på kund och kreditnivå. Om du lånar 20 000 kronor och håller krediten aktiv i ett år med en genomsnittlig ränta på 28 %, blir kostnaden 5 600 kronor. Det betyder att du totalt betalar tillbaka omkring 25 600 kronor. Fairlo har dock den fördelen att du kan återbetala när du vill och på så sätt minska kostnaden direkt.
Kreditupplysningsföretag för kontokredit
När du ansöker om en kontokredit gör långivaren alltid en kreditupplysning för att bedöma din återbetalningsförmåga. Det är en central del av kreditprövningen och ett lagkrav för att skydda både dig som konsument och långivaren från onödiga risker. Olika kreditupplysningsföretag påverkar din kreditprofil på olika sätt, så låt oss kort gå igenom de vanligaste upplysningsföretagen du kommer stöta på:
- UC – Sveriges mest kända kreditupplysningsföretag. En förfrågan via UC registreras i ditt kreditregister och kan påverka din kreditvärdighet vid framtida låneansökningar.
- Creditsafe – används ofta av långivare som erbjuder lån och kontokrediter utan UC. Upplysningen påverkar inte din UC profil, vilket gör den populär bland låntagare som vill undvika flera UC förfrågningar.
- Bisnode (numera Dun & Bradstreet) – ett alternativ till UC som används av många kreditbolag. Upplysningen syns inte hos UC men ger långivaren tillgång till detaljerad information om din ekonomi.
Notera ℹ️: En UC-förfrågan sparas i din kreditprofil i upp till 12 månader och kan påverka dina framtida chanser att få lån.
Så fungerar ändring av kreditgräns
Att ändra sin kreditgräns i en kontokredit är en möjlighet som många långivare erbjuder för att anpassa krediten efter din ekonomi och ditt aktuella behov. Det kan handla om att höja kreditgränsen för att få tillgång till mer kapital, eller sänka den för att minska risken för överbelastning och hålla bättre kontroll över ekonomin.
Processen är enkel, men alltid kopplad till en ny kreditbedömning. När du begär en höjning av kreditgränsen gör långivaren en ny kreditupplysning via samma upplysningsföretag som vid din första ansökan. Syftet är att kontrollera att din ekonomiska situation fortfarande uppfyller deras krav. I vissa fall kan du också behöva uppdatera uppgifter om inkomst, anställning eller boende.
Snabbare utbetalning med Swish och Brite
Alltfler moderna långivare erbjuder idag utbetalning via Swish eller Brite, vilket har revolutionerat hur snabbt du kan få tillgång till pengar från din kontokredit. Istället för att vänta på traditionella banköverföringar som kan ta flera timmar, eller upp till en hel bankdag, kan du nu få pengarna inom några minuter efter godkänd ansökan.
Swish används främst av långivare som samarbetar med de största svenska bankerna. När din kredit beviljas skickas pengarna direkt till ditt Swish-kopplade konto, oavsett tid på dygnet. Det gör det möjligt att få tillgång till krediten även på kvällar, helger och röda dagar, något som tidigare inte var möjligt med vanliga överföringar.
Brite fungerar på liknande sätt men utan behovet av Swish-appen. Med hjälp av ditt BankID kopplas Brite direkt till din internetbank, verifierar ditt konto och genomför betalningen på bara några sekunder. Det är en säker, licensierad betalningslösning som funkar väldigt likt Trustly.
Kontokredit trots betalningsanmärkning
Att få en kontokredit trots betalningsanmärkning är helt möjligt, men det kräver att du har ordning på din ekonomi i övrigt och kan visa att du har betalningsförmåga idag. Många långivare gör en helhetsbedömning av din ekonomi snarare än att automatiskt avslå ansökan på grund av en tidigare anmärkning. Ferratum är en långivare som t.o.m. tillåter upp till 6 betalningsanmärkningar.
Däremot visar en betalningsanmärkning att du tidigare haft problem med att betala i tid. Men den behöver inte definiera din nuvarande ekonomiska situation. Långivare som erbjuder kontokredit utan UC använder Creditsafe eller Dun and Bradstreet för sina kreditupplysningar. Dessa fokuserar främst på din nuvarande inkomst, anställning och betalningshistorik istället för gamla skulder.
Det som spelar störst roll är om du har aktiva skulder hos Kronofogden. Har du det blir det mycket svårt att få din ansökan godkänd. Men om du enbart har äldre anmärkningar, och i övrigt en stabil ekonomi med regelbunden inkomst, finns det flera långivare som kan bevilja en mindre kontokredit.
Kontokredit eller kreditkort: Vad är bäst?
Valet mellan kontokredit och kreditkort handlar inte bara om ränta och avgifter utan om hur du använder krediten och vilket ekonomiskt beteende du har. Båda alternativen erbjuder flexibilitet, men de fungerar på olika sätt och passar olika typer av låntagare.
- En kontokredit fungerar som en digital kreditlimit kopplad till ditt bankkonto. Du gör uttag när du behöver pengar, och betalar bara ränta på det du faktiskt använder. Det finns ingen fysisk kortfunktion, och inga köpgränser kopplade till butiker. Pengarna går direkt till ditt konto.
- Ett kreditkort däremot är mer kopplat till konsumtion. Du handlar med kortet och betalar i efterhand, ibland med räntefri kredit. Du har även möjlighet att samla bonuspoäng, försäkringar eller cashback. Men missar du att betala i tid kan räntan snabbt bli högre än på en vanlig kontokredit.
Nya kontokrediter
Kontokredit marknaden är relativt mättad och svår att slå sig in i som ny aktör. De två senaste kontokrediterna på den svenska marknaden är Tomly (som ägs av Binly) och Ica banken som numera också erbjuder kontokredit, fast med UC. Båda lanserades under 2025 och har lyckats utmana de mer etablerade aktörerna.