Avgifter som ofta döljs i snabblån

I annonser och på långivarnas hemsidor framställs snabblån ofta som enkla och kostnadseffektiva lösningar för tillfälliga ekonomiska behov.

Men under ytan finns ofta en mer komplicerad verklighet. Många konsumenter upptäcker för sent att den totala kostnaden för lånet är betydligt högre än vad de först trodde. Anledningen är att avgifter i snabblån ofta inte presenteras lika tydligt som räntan, vilket gör det svårt att förstå den verkliga kostnaden innan det är för sent.

I den här artikeln går vi igenom vilka dolda avgifter som kan dyka upp i snabblån, hur de påverkar din ekonomi och vad du kan göra för att undvika obehagliga överraskningar.

Vanliga avgifter som ofta döljs i snabblån

Här är de vanligaste avgifterna som konsumenter stöter på i snabblån, men som inte alltid är tydligt kommunicerade:

Uppläggningsavgift

En uppläggningsavgift är en engångsavgift som du betalar när lånet beviljas. Den kan variera från några hundra kronor upp till över tusen kronor beroende på långivare och lånebelopp. Denna avgift läggs ofta till den totala lånesumman, vilket betyder att du betalar ränta på avgiften också.

Aviavgift eller administrationsavgift

Varje gång du får en faktura eller betalningspåminnelse kan långivaren ta ut en aviavgift. Om ditt lån delas upp i flera delbetalningar kan denna avgift upprepas varje månad, vilket snabbt ökar kostnaden. Vissa långivare kallar det för administrationsavgift istället, men principen är densamma.

Förlängningsavgift

Om du inte kan betala tillbaka lånet i tid erbjuder många långivare möjligheten att förlänga lånet. Detta låter som en genväg, men kommer nästan alltid med en betydande avgift. Förlängningsavgiften kan vara flera hundra kronor per förlängning, och räntan fortsätter att ticka på under hela förlängningsperioden.

Förseningsavgift

Om du missar en betalning tar de flesta långivare ut en förseningsavgift. Denna avgift är ofta fast, oavsett hur mycket du är sen med betalningen eller hur stor summan är. Det kan handla om allt från 200 kronor upp till 500 kronor eller mer, beroende på långivare.

Påminnelseavgift

Utöver förseningsavgiften kan du också få betala för varje påminnelse som skickas ut. Om du fortsätter att missa betalningar kan dessa påminnelseavgifter stapla sig snabbt, särskilt om långivaren skickar flera påminnelser innan ärendet går vidare till inkasso.

Dröjsmålsränta

Om du är sen med en betalning kan långivaren också tillämpa dröjsmålsränta, som läggs på ovanpå den ordinarie räntan. Dröjsmålsräntan är oftast betydligt högre än låneräntan och gör att skulden växer snabbare ju längre du dröjer med att betala.

Plötsligt har du lagt till nästan 800 kronor enbart i avgifter, utöver räntan. Detta kan innebära att du slutligen betalar tillbaka närmare 6 500 kronor för ett lån på 5 000 kronor.

Detta är varför det är så viktigt att titta på den effektiva räntan och inte bara nominella när du jämför lån. Den effektiva räntan inkluderar både räntan och de flesta avgifter, och ger dig en mer rättvisande bild av vad lånet verkligen kostar per år. Tyvärr presenteras den effektiva räntan ofta i mindre text eller längre ner på sidan än den nominella räntan, vilket gör att många missar den.

Därför använder långivare dolda avgifter

Långivare som erbjuder snabblån och lån utan UC konkurrerar ofta med låga räntor i sin marknadsföring. Men för att kompensera för den låga räntan och samtidigt täcka sina kostnader och risker, använder de avgifter istället.

Genom att marknadsföra en låg ränta kan de locka kunder som jämför lån ytligt, medan de verkliga kostnaderna döljs i avgifter som inte syns förrän du läser villkoren eller får din första faktura.

Dessutom tar många konsumenter snabblån under stress eller tidsbrist. När du behöver pengar snabbt är det lätt att klicka igenom ansökan utan att läsa allt i detalj. Långivarna vet detta, och designar ofta sina ansökningsprocesser för att vara snabba och enkla, men inte nödvändigtvis transparenta när det gäller avgifter.

En annan anledning är att många konsumenter inte jämför lån ordentligt. De tittar på lånebeloppet och räntan, men glömmer bort att räkna in alla avgifter. Detta gör att långivare kan fortsätta ta ut höga avgifter utan att förlora kunder. Just därför hjälper vi våra besökare att jämföra lån utan UC, och har byggt egna verktyg för just det endamålet.

Hur du undviker obehagliga överraskningar

Att skydda dig mot dolda avgifter i snabblån handlar framför allt om att vara uppmärksam och ställa rätt frågor innan du förbinder dig. Här är konkreta steg du kan ta:

Läs villkoren noggrant

Ja, det är tråkigt och tar tid. Men det är det enda sättet att verkligen veta vad du förbinder dig till. Leta specifikt efter:

• Uppläggningsavgifter
• Månadsavgifter eller aviavgifter
• Avgifter vid försenad betalning
• Kostnader för att förlänga lånet

Jämför den effektiva räntan, inte bara den nominella

Den effektiva räntan ger dig hela bilden. Två lån kan ha samma nominella ränta men helt olika effektiv ränta på grund av avgifter. Välj alltid det lån som har lägst effektiv ränta.

Kontrollera den totala återbetalningssumman

Innan du signerar, se till att du vet exakt hur mycket du kommer att betala tillbaka totalt. Om långivaren inte kan ge dig denna siffra tydligt, är det en varningssignal.

Undvik lån med många små avgifter

Om ett lån har fem eller sex olika avgifter listade i villkoren, även om var och en är liten, kommer de tillsammans att bli betydande. Välj helst en långivare som har färre och tydligare avgifter.

Använd inte förlängningsfunktionen

Att förlänga ett snabblån är nästan alltid en dålig idé. Avgifterna är höga och du skjuter bara problemet framför dig. Om du inte kan betala tillbaka i tid, prata med långivaren om en betalningsplan istället.

Jämför flera långivare

Ta dig tid att jämföra minst tre olika långivare innan du bestämmer dig. Använd jämförelsetjänster som visar effektiv ränta och totalkostnad, inte bara nominell ränta.