Nominell/effektiv ranta när man lånar utan säkerhet och UC

Nominell ränta

Nominell ränta är den grundläggande räntesatsen som en bank eller långivare anger när du lånar eller sparar pengar. Det är den procentuella kostnaden per år utan att ta hänsyn till några avgifter eller hur ofta räntan läggs på. Du kan tänka på den som “den enkla räntan” som står i reklamen eller avtalet.

Om du till exempel lånar 10 000 kr med en nominell ränta på 5 %, betyder det i teorin att räntan kostar 5 % av lånebeloppet per år. Men eftersom nominell ränta inte inkluderar uppläggningsavgifter, aviavgifter eller hur ofta räntan räknas (t.ex. varje månad), ger den inte en fullständig bild av den verkliga kostnaden.

Den säger alltså bara hur stor den årliga räntesatsen är, inte hur mycket du faktiskt kommer att betala totalt.

För att förstå den verkliga kostnaden behöver man titta på den effektiva räntan, som tar med allt. Framförallt när du tänker låna pengar utan UC då den effektiva räntan riskerar att springa iväg med alla avgifter som tillkommer vid ett mindre lån. Men den nominella räntan är fortfarande viktig, eftersom den visar vilken grundränta lånet eller sparandet har innan andra faktorer räknas in.

Effektiv ränta

Effektiv ränta är den verkliga kostnaden för ett lån uttryckt i procent per år. Till skillnad från nominell ränta tar den effektiva räntan hänsyn till allt som påverkar hur mycket du faktiskt betalar. Det inkluderar:

• den nominella räntan
• alla avgifter, som uppläggningsavgift och aviavgift
• hur ofta räntan läggs på (månad eller år)

Du kan tänka på effektiv ränta som “hela sanningen” om vad lånet kostar dig per år. Eftersom i princip samtliga lån utan säkerhet eller UC har extra avgifter och räntan ofta beräknas månadsvis i stället för årsvis. Det leder till att den effektiva räntan i praktiken är betydligt högre än den nominella räntan. Det är därför den effektiva räntan är så viktig när du jämför olika lån. Två lån kan ha samma nominella ränta, men om det ena lånet har fler avgifter eller räntan läggs på oftare, blir det lånet dyrare, och det syns tydligt i den effektiva räntan.

Exempel:

Nominell ränta 10 % per år med månadsvis beräkning ger effektiv ränta ≈ 10,47 % (enbart p.g.a. kapitalisering). Lägg till 300 kr i uppläggningsavgift och 30 kr/mån i aviavgift på ett 12 månaderslån så stiger den effektiva räntan markant, ofta långt över den nominella, eftersom avgifterna fördelas över en kortare löptid.