Kreditlagen 2025

Hur fungerar kreditlagen?

Från den 1 juli 2025 införs ett nytt regelverk där företagen som tillhandahåller konsumentkrediter måste ha tillstånd som kreditmarknadsbolag eller bank enligt Bank‑ och finansieringsrörelselagen (2004:297) i stället för enligt den äldre lagen om viss verksamhet med konsumentkrediter. Lån som tidigare klassats som “högkostnadskredit” får nu de begränsningar som gällde för den typen av lån också för vanliga konsumentkrediter, exempelvis sänkt ränta för referensränta + 40 procentenheter till referensränta + 20 procentenheter och avgiftsrestriktioner för uppläggnings- och aviavgifter. Dessutom införs skärpta krav på kreditgivare när det gäller kreditprövning och konsumentskydd, för att motverka överskuldsättning.

Nedan kan du se ett exempel på hur ett lån ändrats efter att lagen trädde i kraft.

Före lagen (tidigare regler – fram till juni 2025)

• Nominell ränta: 39 %
• Uppläggningsavgift: 395 kr
• Aviavgift: 45 kr
• Total kostnad:  10 400 kr
• Effektiv ränta: ofta över 300 % beroende på kort löptid
• Tillåtet: eftersom räntetaket endast gällde för så kallade högkostnadskrediter och inte alla typer av konsumentlån.

Efter lagen (nya kreditlagen från juli 2025)

• Räntebegränsning: Ränta får högst vara referensränta + 20 procentenheter (25 % idag).
• Avgifter: Uppläggnings och aviavgifter får inte överstiga faktiska kostnader, dolda avgifter förbjuds.
• Total kostnad: 10 200 kr för samma lån.
• Effektiv ränta: sjunker markant, t.ex. 120 – 150 % beroende på avgifter.
• Tillståndskrav: Långivaren måste nu ha bank eller kreditmarknadsbolagstillstånd, inte bara registrering hos Finansinspektionen.

Tryggare och rättvisare kreditgiving

Den nya kreditlagen 2025 ska göra det tryggare och mer rättvist för konsumenter att ta lån. Genom lägre räntetak, begränsade avgifter och tydligare krav på kreditprövning minskar risken för överskuldsättning. Lagen ställer också högre krav på långivarna, som måste ha tillstånd och följa strikta regler för transparens och ansvar. För konsumenter innebär det bättre skydd, enklare jämförelser mellan lån och tydligare information om kostnader. Målet är en sundare kreditmarknad där människor kan låna på ett säkert och hållbart sätt utan att riskera ekonomiska problem.

Ångerrätt av krediter

Enligt den svenska konsumentkreditlagen (2010:1846) har en konsument rätt att ångra ett kreditavtal inom 14 dagar från det att avtalet ingåtts. Ångerfristen börjar dock tidigast den dag då konsumenten fått all avtalsdokumentation. Om konsumenten väljer att utnyttja ångerrätten ska det meddelas till kreditgivaren inom denna tid, och det lånade beloppet ska återbetalas inom 30 dagar tillsammans med ränta för den tid krediten faktiskt utnyttjas. Kreditgivaren är skyldig att återbetala eventuella avgifter som konsumenten betalat i samband med avtalet. Vissa krediter omfattas dock inte av ångerrätten, exempelvis korta räntefria krediter under tre månader eller mycket små kreditbelopp. Syftet med reglerna är att ge konsumenten möjlighet att ångra sig och undvika oönskade skulder.